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새마을금고정기예금금리는 같은 1년 예치금이라도 금고별 연이율과 세금 적용 여부에 따라 만기 수령액이 수십만 원 단위로 달라집니다. 표면금리 0.3%포인트 차이는 3,000만 원 예치 시 세전 90,000원의 이자 차이로 계산됩니다.
1년 정기예탁금은 가입 금고가 개별적으로 금리를 정하며, 특판 판매 한도와 비대면 가입 가능 여부도 금고마다 다릅니다. 세후이자는 일반과세 15.4% 적용 여부와 상호금융 저율과세 대상 여부를 구분해 계산합니다.
1년 예치 지점별 금리 조회 방법
새마을금고정기예금금리는 중앙회가 일률적으로 정하는 단일 금리가 아닙니다. 지역 금고별 예수금 규모, 자금 운용 계획, 특판 한도에 따라 정기예탁금 금리가 다르게 게시됩니다.
서울·부산·대구·인천 등 거주 지역과 관계없이 상품 가입이 가능한 금고도 있으나, 창구 가입 상품은 방문 조건을 두는 사례가 있습니다. MG더뱅킹에서 취급 금고와 가입 채널을 선택한 뒤 12개월, 정기예탁금, 만기일시지급 조건을 지정하면 해당 시점의 적용 이율을 확인할 수 있습니다.
새마을금고 홈페이지의 금고 위치·금리 안내에서는 전국지도에서 시도와 시군구를 선택해 지역 금고 정보를 조회할 수 있습니다. 금고명을 누르면 영업점 정보가 표시되며, 예금 금리는 판매 종료·한도 소진·금리 변경에 따라 화면에서 사라질 수 있습니다.
- 상품명: 정기예탁금·회전정기예탁금 구분
- 가입 경로: 창구·인터넷뱅킹·MG더뱅킹
- 계약 기간: 12개월 선택 여부
- 이자 지급: 만기일시지급·월이자지급 조건
- 판매 한도: 특판 잔여 한도
- 중도해지 기준: 경과 기간별 이율표
새종암새마을금고가 게시한 정기예탁금 사례에서는 12개월 연 3.6%를 제시한 바 있습니다. 이 수치는 특정 금고의 게시 사례이므로 모든 새마을금고에 적용되는 기준금리로 산정할 수 없으며, 실제 계약 금리는 가입 화면 또는 영업점의 당일 조건으로 확정됩니다.
세후이자 3,000만 원 계산 구조
새마을금고정기예금금리 연 3.6%로 3,000만 원을 1년간 예치하면 세전 이자는 1,080,000원입니다. 일반과세 15.4%를 적용하면 이자소득세와 지방소득세 합계 166,320원이 공제되고, 세후 이자는 913,680원으로 계산됩니다.
상호금융 저율과세 자격을 충족하는 조합원·준조합원 예탁금은 1인당 3,000만 원 한도에서 농어촌특별세 1.4%가 적용될 수 있습니다. 같은 세전 이자 1,080,000원에 1.4%를 적용하면 세금은 15,120원이고 세후 이자는 1,064,880원입니다.
일반과세와 저율과세의 세후 차이는 151,200원입니다. 다만 저율과세 적용은 조합원 자격, 가입 목적의 출자금, 보유 중인 상호금융 예탁금 합산 한도, 소득 기준에 의해 제한됩니다.
| 예치 원금 | 연이율 | 세전 이자 | 일반과세 세후 이자 | 저율과세 세후 이자 |
|---|---|---|---|---|
| 10,000,000원 | 3.60% | 360,000원 | 304,560원 | 354,960원 |
| 30,000,000원 | 3.60% | 1,080,000원 | 913,680원 | 1,064,880원 |
| 50,000,000원 | 3.60% | 1,800,000원 | 1,522,800원 | 1,784,880원 |
표의 저율과세 계산은 3,000만 원 한도 내 원금에만 1.4%를 적용한 결과입니다. 5,000만 원 예치 사례에서는 최초 3,000만 원분 이자에 1.4%, 초과 2,000만 원분 이자에 일반과세 15.4%를 각각 적용해 계산합니다.
근로소득 기준 연간 총급여 70,000,000원 초과자는 상호금융 예탁금 이자에 대한 과세 특례 적용 대상에서 제외될 수 있습니다. 가입 단계에서 제출하는 조세특례 신청서와 금융기관의 세금 처리 결과가 만기 세후금액을 결정합니다.
은행 12개월 예금 금리 비교표
새마을금고정기예금금리의 지점별 수준을 판단할 때는 은행권 12개월 예금의 기본금리와 우대 적용 금리를 기준선으로 사용할 수 있습니다. 아래 상품은 12개월 만기 기준 최고우대금리 상위권 상품이며, 우대 조건을 충족하지 못하면 기본금리로 이자가 산정됩니다.
은행 예금은 상품별로 첫 거래, 급여 이체, 마케팅 동의, 비대면 가입 등의 우대 조건을 둘 수 있습니다. 새마을금고 정기예탁금은 금고별 게시금리가 계약금리로 적용되는 경우가 많지만, 특판 상품은 판매 기간과 가입 한도를 별도로 정합니다.
| 취급 은행 | 12개월 상품 | 계약 기본 이율 | 조건 충족 이율 |
|---|---|---|---|
| 한국스탠다드차타드은행 | e-그린세이브예금 | 3.65% | 3.85% |
| 전북은행 | JB 123 정기예금 만기일시지급식 | 3.21% | 3.81% |
| 제주은행 | J정기예금 만기지급식 | 2.00% | 3.80% |
| 전북은행 | JB 다이렉트예금통장 만기일시지급식 | 3.76% | 3.76% |
| 수협은행 | Sh첫만남우대예금 | 2.70% | 3.75% |
표의 금리는 2026년 8월 19일 금융감독원 비교공시 조회 수치입니다. 은행별 상품 조건과 금리는 금융감독원 금융상품통합비교공시에서 12개월 만기와 가입 방식을 지정해 확인할 수 있습니다.
한국은행 기준금리는 연 2.5%로 동결 상태입니다. 새마을금고 일부 금고가 은행권 최고우대금리보다 높은 이율을 제시하더라도, 세후 이자와 중도해지 조건까지 계약 전 화면에서 확인해야 만기 수령액을 산정할 수 있습니다.
중도해지 이율과 손실 계산 기준
정기예탁금은 만기 전에 해지하면 약정된 1년 금리가 적용되지 않습니다. 새마을금고는 상품 약관과 금고별 중도해지이율표에 따라 예치 기간별 이율을 적용하며, 가입 후 1개월 미만·1개월 이상·3개월 이상·6개월 이상 등 경과 기간을 나누는 방식이 일반적입니다.
연 3.6%로 가입한 3,000만 원 예금도 1년을 채우지 못하면 세전 1,080,000원을 받을 수 없습니다. 해지 시점의 중도해지이율이 연 1.0%이고 실제 예치 기간이 6개월이라면 세전 이자는 약 150,000원으로 줄어드는 구조입니다.
중도해지이율은 약정금리의 일정 비율로 정하는 방식과 기간별 고정이율을 적용하는 방식으로 구분됩니다. 상품설명서의 중도해지이율표에는 적용 기간, 산식, 이자 계산 일수, 세금 공제 방식이 기재됩니다.
만기 전 해지 이자는 해지일 기준 중도해지이율로 계산됩니다. 특판 정기예탁금은 일반 정기예탁금보다 중도해지 조건이 불리하게 정해질 수 있습니다.
일부 상품은 만기 후 해지 시에도 약정금리가 아닌 만기 후 이율을 적용합니다. 만기일이 휴일인 경우 자동연장 설정 여부, 만기 자금 입금 계좌, 만기 후 보유 기간별 이율도 최종 수령액에 반영됩니다.
부분 인출 가능 여부는 정기예탁금의 계약 조건에 따라 정해집니다. 부분 해지를 지원하지 않는 상품은 필요한 생활자금을 제외한 금액만 예치하는 방식으로 중도해지 위험을 줄일 수 있습니다.
예금자보호 한도와 출자금 구분
새마을금고 예금은 새마을금고법에 따른 예금자보호준비금 제도로 보호합니다. 보호 한도는 동일 금고에 예치한 원금과 소정 이자를 합산해 1인당 100,000,000원입니다.
보호 한도는 통장별로 각각 적용되지 않습니다. 같은 새마을금고에 정기예탁금 70,000,000원과 보통예금 25,000,000원이 있고 이자가 6,000,000원이라면 합계 101,000,000원 중 보호 범위는 100,000,000원까지입니다.
새마을금고는 법인별로 운영되므로 서로 다른 금고에 예치한 금액은 금고별 한도로 계산합니다. 다만 이름이 비슷하거나 인접 지역에 있는 금고라도 법인 등록과 금고 명칭이 다르면 별도 금고일 수 있으므로 계약서의 취급 금고명을 기준으로 판단합니다.
출자금은 정기예탁금과 성격이 다릅니다. 조합원 또는 준조합원 자격을 위한 출자금은 예금자보호 대상에 포함되지 않으며, 배당 여부와 환급 시점도 정기예금 원리금과 다른 규정을 적용합니다.
금고의 재무 상태는 정기공시의 경영실태평가등급, 연체율, 순자본비율, 대손충당금 등을 통해 판단할 수 있습니다. 금리 우대 폭이 큰 상품일수록 해당 금고의 공시자료와 가입 제한 조건을 계약 전에 검토해야 합니다.
가입 전 계약 조건과 만기 관리
새마을금고정기예금금리 비교는 게시된 최고 숫자만으로 끝나지 않습니다. 12개월 계약인지, 회전주기형 상품인지, 모바일 전용 우대가 포함된 금리인지에 따라 실제 적용 이율이 달라집니다.
회전정기예탁금은 일정 기간마다 금리를 다시 정하는 구조를 사용합니다. 1년 후 원금과 이자를 확정하려는 경우에는 회전주기별 이율 변경 조건과 중도해지 산식을 상품설명서에서 구분해 검토해야 합니다.
가입금액이 3,000만 원을 넘는 경우에는 저율과세 적용 원금과 일반과세 적용 원금을 나눠 계산하면 세후 수령액을 정확히 산정할 수 있습니다. 출자금 납입액은 예치 원금과 별도로 관리되므로 만기 원리금 계산에 포함하지 않습니다.
- 약정 이율: 12개월 계약 화면 표시 수치
- 세금 구분: 일반과세·저율과세 적용 범위
- 보호 금액: 동일 금고별 원금·소정 이자 합산
- 자동연장: 재예치 금리와 해지 방식
- 만기일: 휴일 처리와 입금 계좌
- 중도해지: 경과 기간별 적용 이율
특판은 가입 한도가 소진되면 같은 날에도 판매가 끝날 수 있습니다. 가입 완료 화면, 예금거래계약서, 상품설명서에 표시된 금리와 만기일을 보관하면 향후 이자 계산과 해지 판단에 사용할 수 있습니다.
새마을금고정기예금금리는 지점별 계약 조건, 세금 적용, 예금자보호 한도를 반영해 판단해야 합니다. 1년 예치의 세후 수령액은 약정금리와 과세 구분으로 계산되며, 중도해지 시에는 계약서의 기간별 중도해지이율이 적용됩니다.
질문과 답변
Q. 새마을금고 정기예금은 어느 지점에서 가입해도 같은 금리가 적용됩니까
같은 상품명이라도 금고별로 금리가 다르게 적용됩니다. 지역 금고의 자금 조달 상황과 특판 운영 여부에 따라 12개월 정기예탁금 이율이 달라지며, 가입 직전 해당 금고의 상품 화면에 표시된 조건이 계약금리로 확정됩니다.
Q. 새마을금고 정기예금은 비대면으로 가입할 수 있습니까
MG더뱅킹을 통해 가입할 수 있는 비대면 상품이 있으며, 모든 금고와 모든 상품이 비대면 계약을 지원하는 것은 아닙니다. 창구 전용 특판, 지역 방문 조건, 조합원 자격 확인이 필요한 상품은 영업점에서 계약 절차를 진행합니다.
Q. 3,000만 원까지 모두 저율과세가 적용됩니까
조합원 또는 준조합원 자격과 조세특례 적용 요건을 충족해야 하며, 상호금융 예탁금 합산 원금 3,000만 원 한도에서 적용합니다. 근로소득 기준 연간 총급여 70,000,000원 초과자는 과세 특례 대상에서 제외될 수 있습니다.
Q. 중도해지하면 원금도 줄어듭니까
정기예탁금의 중도해지는 원금을 지급하고, 이자는 약정금리보다 낮은 중도해지이율로 계산하는 방식이 일반적입니다. 다만 담보 제공, 압류, 질권 설정 등 별도 계약 상태에서는 지급 절차와 금액이 제한될 수 있습니다.
Q. 예금자보호 100,000,000원은 계좌마다 적용됩니까
동일 금고에 보유한 예금 원금과 소정 이자를 합산해 1인당 100,000,000원까지 적용합니다. 다른 법인으로 등록된 새마을금고에 별도로 예치한 금액은 각 금고 단위로 보호 한도를 계산합니다.
Q. 출자금도 예금자보호 대상에 포함됩니까
출자금은 조합원의 지분 성격을 가진 자본금으로 분류되며 예금자보호 대상에 포함되지 않습니다. 정기예탁금 원리금과 출자금 환급금은 지급 근거와 처리 시점이 다르게 적용됩니다.
