목차
사잇돌2대출은 SGI서울보증의 보증서 발급 가능 여부가 실행의 출발점이므로, 재직 기간과 연소득 증빙 상태가 신청 결과에 직접 반영됩니다. 직장에 다니고 있더라도 현 직장 재직일이 부족하거나 국세청 신고소득이 기준에 못 미치면 보증 심사 대상에서 제외될 수 있습니다.
저축은행이 취급하는 중금리 보증대출인 만큼 신용점수만 산정하는 구조가 아니며, 지속적인 상환 재원이 확인되는지를 평가합니다. 근로소득자·사업소득자·연금소득자는 각자 적용되는 소득 종류와 유지 기간이 다르므로 신청 전 증빙 자료부터 구분해야 합니다.
사잇돌2대출 보증 구조와 심사 주체
사잇돌2대출은 중·저신용 거래자를 대상으로 저축은행과 SGI서울보증이 연계해 취급하는 중금리 보증대출상품입니다. 저축은행은 대출을 실행하고, SGI서울보증은 신청인의 소득·재직·부채·신용거래 정보를 바탕으로 보증 가능 금액을 산정합니다.
대출 신청 단계에서 보증서가 발급되어야 약정과 지급 절차가 진행됩니다. 따라서 저축은행의 내부 심사를 통과하더라도 보증 심사 결과에 따라 한도가 축소되거나 신청이 거절될 수 있습니다.
개인신용정보 제공 동의는 보증계약 체결과 이행을 위한 필수 절차에 해당합니다. 동의를 거부하면 보증 심사와 보험계약 절차가 진행되지 않으며, 동의서에 따른 개인신용정보 조회 자체는 신용등급에 영향을 주지 않는 것으로 안내됩니다.
| 구분 | 역할 | 주요 확인 항목 |
|---|---|---|
| SGI서울보증 | 보증서 발급 심사 | 소득·재직·부채·신용거래 |
| 취급 저축은행 | 대출 약정·실행 | 내부 여신 기준·계좌 상태 |
| 신청인 | 증빙자료 제출·정보 동의 | 재직서류·소득서류·신분 확인 |
| 보증 한도 | 대출 가능 금액 기준 | 상환능력·기존 채무 규모 |
보증서 한도는 상품상 최대 한도와 동일하게 산정되지 않습니다. 일부 저축은행은 최대 3,000만 원 범위를 제시하지만, 실제 사잇돌2대출 금액은 보증 승인 한도와 저축은행의 최종 심사 금액 안에서 결정됩니다.
근로소득자 재직 5개월 산정 기준
근로소득자는 보증 신청일 현재 5개월 이상 재직 상태를 유지해야 합니다. 재직 기간은 과거 경력을 합산하는 방식이 아닌 현 직장 근무 기간을 중심으로 판단될 수 있으므로, 이직 직후에는 이전 직장 근무 이력이 있어도 요건 충족 여부를 별도로 확인해야 합니다.
4대보험 직장가입자는 건강보험 자격취득일, 국민연금 가입 이력, 고용보험 가입 이력 등으로 재직 사실이 확인되는 경우가 많습니다. 비대면 신청에서는 공공기관 정보 연동으로 확인 절차가 진행될 수 있으며, 연동 오류나 최근 입사 정보 미반영 상황에서는 재직증명서와 급여명세서 제출을 요구할 수 있습니다.
휴직 기간, 무급휴직 상태, 퇴사 예정 상태는 지속 근로 가능성 평가에 영향을 줄 수 있습니다. 계약직 근로자도 재직 및 소득 기준을 충족하면 심사 대상이 될 수 있으나, 계약 종료일과 고용 형태, 급여 지급 내역은 보증 심사에 반영됩니다.
입사일이 2026년 2월 1일이라면 5개월 요건은 2026년 7월 이후 충족 여부를 검토하는 방식입니다. 날짜 계산은 신청 접수일 기준으로 이루어지므로, 급여 수령 횟수만으로 재직 기간을 판단하기는 어렵습니다.
현금으로 급여를 수령하거나 급여 입금 계좌가 수시로 변경된 경우에는 소득 입증이 복잡해질 수 있습니다. 급여명세서, 근로계약서, 건강보험 자격득실확인서, 소득금액증명 자료의 기재 내용이 서로 일치하도록 관리할 필요가 있습니다.
연소득 1,200만 원 확인 방식
대환형 사잇돌2 공시 기준에서 근로소득자는 연소득 1,200만 원 이상이어야 합니다. 월 환산 금액으로는 세전 약 100만 원 수준이며, 급여의 일시적 증가보다 연간 기준으로 증빙되는 소득 금액이 심사에 사용됩니다.
근로소득은 원천징수영수증, 소득금액증명, 급여명세서, 급여 입금내역, 건강보험료 납부확인 자료 등을 통해 확인할 수 있습니다. 입사한 지 오래되지 않은 경우에는 최근 급여를 연환산하는 방식을 적용할 수 있으나, 저축은행과 보증기관의 세부 산정 방식에 따라 인정 소득은 달라집니다.
성과급, 상여금, 수당은 नियमित적으로 지급된 사실이 확인되어야 연소득 산정에 반영될 가능성이 높습니다. 일회성 격려금이나 일시 지급된 금액은 상환 재원으로 전액 인정되지 않을 수 있습니다.
| 소득 구분 | 유지 기간 기준 | 연소득 기준 | 대표 증빙자료 |
|---|---|---|---|
| 근로소득 | 현 직장 5개월 이상 | 1,200만 원 이상 | 원천징수영수증·급여명세서 |
| 사업소득 | 사업소득 발생 4개월 이상 | 600만 원 이상 | 소득금액증명·매출자료 |
| 연금소득 | 수급 지속성 심사 | 취급기관별 확인 | 연금수급증서·입금내역 |
| 기타소득 | 정기성·지속성 심사 | 인정 여부 개별 산정 | 지급명세서·신고자료 |
한국은행 기준금리는 2025년 12월 기준 연 2.5%입니다. 사잇돌2대출 금리는 기준금리와 동일하게 고정되는 항목이 아니며, 저축은행의 조달 여건, 보증 관련 비용, 개인 신용도, 내부 신용등급에 따라 차등 적용됩니다.
사업소득자 4개월·600만 원 요건
사업소득자는 보증 신청일 현재 4개월 이상 사업소득이 발생하고, 연소득 600만 원 이상 요건을 충족해야 합니다. 사업자등록증 발급일만으로 소득 발생 사실이 인정되는 것은 아니므로, 매출 입금과 세금 신고 자료를 통해 실제 사업소득을 증명해야 합니다.
개인사업자는 종합소득세 신고 후 발급되는 소득금액증명이 대표적인 서류입니다. 신규 사업자는 직전 과세기간 소득금액증명이 충분하지 않을 수 있어 부가가치세 과세표준증명, 카드매출 내역, 사업용 계좌 입금내역, 임대차계약서 등 추가 자료가 요구될 수 있습니다.
프리랜서는 사업자등록 여부와 관계없이 사업소득 원천징수 내역 및 지급명세서가 핵심 증빙이 됩니다. 3.3% 원천징수 자료가 존재하더라도 최근 계약 종료로 수입이 끊긴 상태라면 계속적인 소득 발생 여부에서 불리하게 평가될 수 있습니다.
매출액과 소득금액은 동일한 개념이 아닙니다. 사업소득은 매출에서 필요경비를 반영한 뒤 신고되는 금액을 토대로 산정될 수 있으므로, 매출 규모만 보고 연소득 기준 충족을 단정할 수 없습니다.
보증서 발급 제한 항목과 부채 상태
재직 기간과 소득 기준을 충족해도 보증서가 자동 발급되지는 않습니다. SGI서울보증은 신청인의 기존 대출 잔액, 연체 이력, 신용카드 사용 상태, 보증 채무, 최근 금융거래 이력 등을 반영해 상환능력과 보증 위험을 평가합니다.
단기 연체를 반복했거나 현재 연체 중인 채무가 있으면 보증 심사에 제한이 발생할 수 있습니다. 통신요금, 카드대금, 할부금, 세금 납부 지연도 신용정보에 등록된 상태라면 심사 결과에 영향을 미칠 수 있습니다.
기존 신용대출이 많으면 소득 대비 원리금 부담이 커져 보증 한도가 낮아질 수 있습니다. 사잇돌2대출은 가계대출 규제 적용 방식과 별개로 보증기관과 취급기관이 자체 상환능력 기준을 적용하므로, DSR 규제 대상 여부만으로 승인 가능성을 판단할 수 없습니다.
최근 여러 금융회사에 대출을 연속 신청한 이력도 신용평가 자료로 반영될 수 있습니다. 필요한 금액, 상환 기간, 기존 대출 정리 계획을 정한 뒤 신청 기관을 선택하면 불필요한 신용조회와 접수 이력을 줄일 수 있습니다.
신청 서류와 접수 전 점검 항목
직장인은 신분증, 재직증명서, 건강보험 자격득실확인서, 급여명세서, 소득금액증명 자료를 준비합니다. 저축은행 앱에서 전자서류 제출이 가능한 경우에도 정보 연동이 실패하면 이미지 파일이나 원본 서류 제출 절차가 추가됩니다.
사업소득자는 신분증, 사업자등록증, 소득금액증명, 부가가치세 신고 관련 서류, 사업용 계좌 거래내역을 요청받을 수 있습니다. 사업자등록 상태가 휴업 또는 폐업으로 표시되면 사업소득자 요건 충족이 어렵습니다.
- 현 직장 입사일 및 재직 상태
- 최근 1년 소득증빙 금액
- 건강보험·국민연금 가입 이력
- 기존 대출 원리금 납부 현황
- 신용카드 결제일 및 연체 등록 여부
- 사업자등록 상태 및 신고소득
신청 화면에 표시되는 예상 한도와 최종 실행 한도는 다를 수 있습니다. 보증서 발급 단계에서 제출 서류의 소득 금액, 재직일, 부채 정보가 자동 조회 정보와 다르게 확인되면 추가 심사 또는 조건 변경이 발생합니다.
대출금리와 중도상환수수료, 상환 방식도 저축은행별 상품설명서에서 확인해야 합니다. 신한저축은행의 사잇돌2 상품은 연 9.0%에서 연 16.0% 금리와 최대 3,000만 원 한도를 제시하고 있으며, 개인별 적용 조건은 보증 및 내부 심사 결과에 따라 정해집니다.
자주 묻는 질문
Q. 이직 전 직장 경력을 합산해 재직 5개월을 채울 수 있습니까
보증 신청에서는 현재 재직 중인 직장의 근무 기간을 기준으로 심사하는 경우가 많습니다. 이전 직장 경력은 소득 지속성 평가 자료로 제출할 수 있으나, 현 직장 재직 5개월 요건 충족 여부는 취급 저축은행의 세부 심사 기준에 따라 판단됩니다.
Q. 연봉이 1,200만 원 이상이면 보증서가 반드시 발급됩니까
연소득 기준은 신청을 위한 기본 요건입니다. 기존 부채, 연체 기록, 보증 사고 이력, 신용거래 상태, 제출자료의 일치 여부를 반영해 SGI서울보증이 최종 보증 가능 여부와 보증 금액을 산정합니다.
Q. 프리랜서도 사업소득자로 신청할 수 있습니까
프리랜서도 사업소득 발생 기간과 연소득 기준을 충족하고, 원천징수영수증이나 지급명세서 등으로 소득을 증명하면 심사 대상이 됩니다. 계약 건별 수입만 존재하고 정기적인 소득 자료가 부족하면 인정 소득이 줄어들 수 있습니다.
Q. 보증서 발급 후 대출금은 언제 지급됩니까
보증 승인 후 저축은행의 약정, 본인인증, 계좌 확인 절차가 완료되면 대출금이 지급됩니다. 제출 서류 보완, 본인확인 실패, 계좌 상태 확인 문제가 발생하면 실행 시간이 길어질 수 있습니다.
사잇돌2대출은 재직 5개월과 연소득 1,200만 원이라는 근로소득 기준, 사업소득 발생 4개월과 연소득 600만 원이라는 사업소득 기준을 출발 조건으로 적용합니다. 보증서 발급 여부는 소득의 지속성, 기존 채무, 신용거래 상태, 제출 서류의 정확성을 바탕으로 산정됩니다.
