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주택담보대출 금리는 같은 날 조회해도 은행마다 평균값, 최저값, 최고값이 모두 다르게 나온다. 2026년 06월 19일 기준으로는 경남은행 BNK모바일주택담보대출 변동금리가 평균 4.07%로 가장 낮게 잡혔고, 농협은행주식회사 NH주택담보대출 변동금리는 평균 4.12%와 4.2%가 함께 확인된다.
먼저 결론을 적으면, 최저금리 숫자만 보고 은행을 고르면 실제 부담을 놓치기 쉽다. 주택담보대출 금리는 평균금리, 최저금리, 최고금리의 간격과 우대금리 적용 가능성, 대출기간, 상환방식에 따라 체감값이 달라진다.
2026년 기준 은행별 평균금리 비교
2026년 06월 19일 기준으로 확인되는 은행 주택담보대출 평균금리는 경남은행과 농협은행이 상단을 형성한다. 경남은행 BNK모바일주택담보대출 변동금리는 평균 4.07%이며, 경남은행 집집마다 도움대출II 변동금리는 평균 4.12%다.
농협은행주식회사 NH주택담보대출 변동금리는 평균 4.12%와 4.2%가 함께 확인된다. 같은 상품명이라도 조회 시점, 적용 조건, 세부 상품 구분에 따라 평균값이 다르게 잡힐 수 있다는 뜻이다.
| 은행 | 상품 | 금리 유형 | 평균금리 | 최저금리 | 최고금리 |
|---|---|---|---|---|---|
| 경남은행 | BNK모바일주택담보대출 | 변동금리 | 4.07% | 3.8% | 6.38% |
| 경남은행 | 집집마다 도움대출II | 변동금리 | 4.12% | 3.12% | 4.71% |
| 경남은행 | 집집마다 도움대출II | 변동금리 | 4.12% | 4.11% | 5.97% |
| 농협은행주식회사 | NH주택담보대출 | 변동금리 | 4.12% | 3.57% | 6.27% |
| 농협은행주식회사 | NH주택담보대출 | 변동금리 | 4.2% | 3.57% | 6.27% |
이 표에서 먼저 볼 부분은 평균금리와 최고금리의 간격이다. 경남은행 BNK모바일주택담보대출은 평균 4.07%지만 최고 6.38%까지 벌어지고, 농협은행주식회사 NH주택담보대출도 최고 6.27%까지 올라간다.
최저금리는 선택 조건이 맞아야 적용되는 수치다. 실제 승인 금리는 평균금리 근처에서 형성되는 경우가 많고, 우대금리 항목을 얼마나 채우는지에 따라 결과가 달라진다.
최저금리 숫자와 실제 체감 금리 차이
주택담보대출 금리에서 최저금리는 광고성 숫자로 보이기 쉽지만, 실제 심사에서는 우대 조건 충족 여부가 핵심이다. 같은 상품이라도 소득 형태, 담보물 상태, 대출만기, 원리금상환 방식이 다르면 적용 금리가 달라진다.
2025년 12월 기준 한국은행 기준금리는 2.5%다. 은행 주담대 금리가 평균 4%대에 머무는 이유는 기준금리 외에 자금조달비용, 가산금리, 은행 내부 리스크 관리비용이 함께 반영되기 때문이다.
금리 간격이 넓은 상품은 조건에 따라 결과 편차도 크다. 경남은행 BNK모바일주택담보대출은 최저 3.8%, 최고 6.38%로 차이가 크고, 경남은행 집집마다 도움대출II는 최저 3.12%와 최고 4.71%가 확인된다.
이 차이는 대출 비교 시 평균금리만 볼 수 없다는 뜻이다. 평균 4%대 상품이라도 실제로는 3%대 초반부터 6%대 중반까지 나뉠 수 있어, 상환 계획은 최고 구간까지 고려해 잡는 편이 안전하다.
주택담보대출 금리 결정 요소
주택담보대출 금리는 담보가치만으로 결정되지 않는다. 소득 증빙 방식, 대출 비율, 규제지역 여부, 변동금리와 고정금리 구조가 함께 작동한다.
금융감독원 금융상품통합비교공시에서 같은 주택담보대출이라도 금리 범위가 넓게 표시되는 이유도 여기에 있다. 최저금리는 조건 충족 사례를 보여주고, 평균금리는 실제 체결분의 중심값을 보여준다.
- 담보인정비율: 대출 가능 규모를 좌우하는 핵심 기준
- 총부채원리금상환비율: 소득 대비 상환 여력 판단
- 금리 유형: 변동형, 고정형, 혼합형 구조
- 우대금리 항목: 급여이체, 카드실적, 자동이체, 비대면 신청
- 대출기간: 10년, 20년, 30년 이상에 따른 금리 차이
우대금리는 항목 수만큼 자동으로 붙지 않는다. 일부 항목은 중복 적용이 제한되고, 일부는 실행 후 유지 조건을 충족해야 한다. 보금자리론 예상대출조회에서도 우대금리 선택이 되더라도 요건에 따라 실제 적용 가능 여부가 달라질 수 있다고 안내한다.
디딤돌대출 금리안내에는 다자녀 가구 0.7%p, 연소득 6,000만원 이하 한부모 가구 0.5%p, 2자녀 가구 0.5%p, 1자녀 가구 0.3%p, 다문화가구·장애인가구·생애최초 주택구입자·신혼가구 각각 0.2%p 우대가 제시된다. 우대금리는 조건표를 그대로 읽어야 한다.
변동금리와 고정금리 선택 기준
변동금리는 시장금리 변화가 반영되고, 고정금리는 약정 기간 동안 금리가 묶인다. 기준금리 방향이 흔들릴 때는 변동형의 체감 이자 부담이 빠르게 달라진다.
뉴스 기준으로 5대 시중은행의 고정형 5년 주택담보대출 금리는 연 4.32~7.37%, 변동형 주담대 금리는 연 4.28~6.78% 수준으로 제시된 바 있다. 최종 선택은 월 상환액과 잔액 감소 속도로 판단한다.
금리만 보면 변동형이 낮게 출발하는 경우가 많다. 다만 기준금리 인하와 인상 국면이 바뀌면 상환액이 달라지고, 장기 보유 주택이면 누적 이자 차이가 커진다.
혼합형은 초기 몇 년간 고정 후 변동으로 전환되는 구조가 많다. 광고상 고정금리로 표시돼도 실제 약정은 5년 고정 후 변동 전환인 경우가 있어, 전환 시점의 조건도 확인 대상이다.
금리 외에 함께 봐야 할 항목
주택담보대출 금리만 맞춰도 실제 비용이 끝나지 않는다. 중도상환수수료, 인지세, 감정평가 비용, 근저당 설정비용이 붙을 수 있다.
대출금리가 0.2%p 낮아도 중도상환수수료가 크면 총비용이 올라간다. 갈아타기 가능성이 있거나 2년 안팎으로 상환 계획이 바뀔 수 있으면 비용 구조가 더 중요하다.
- 중도상환수수료: 조기상환 시 발생 가능
- 인지세: 대출금액 구간별 부과
- 근저당 설정비용: 담보권 설정 관련 비용
- 감정평가 수수료: 담보물 평가 방식에 따른 비용
- 대출 가능 시점: 잔금일, 등기일, 실행일 조율
전세자금대출 공시 사례에서는 전세금 3억 원, 대출금액 1억 원, 대출기간 10년, 전세금 대비 대출비율 33.3%가 함께 제시된다. 주담대도 같은 방식으로 대출비율과 기간을 같이 놓고 봐야 전체 구조가 보인다.
보금자리론 예상대출조회는 최소한의 입력항목만으로 산출되므로 실제 대출한도, 금리, 가능 여부와 다를 수 있다고 밝힌다. 즉, 사전조회 수치와 최종 약정 금리는 같은 값으로 취급할 수 없다.
질문과 답변
Q. 주택담보대출 금리에서 평균금리와 최저금리 중 무엇을 봐야 하나
평균금리는 실제 체결 사례의 중심값에 가깝고, 최저금리는 우대 조건이 충분히 맞을 때의 하단값이다. 은행 선택은 평균금리와 최고금리 범위를 본다.
Q. 2026년 06월 19일 기준 가장 낮은 평균금리는 어디인가
확인된 수치 기준으로는 경남은행 BNK모바일주택담보대출 변동금리가 평균 4.07%로 가장 낮다. 다만 경남은행 집집마다 도움대출II와 농협은행주식회사 NH주택담보대출도 평균 4.12% 수준으로 근접해 있다.
Q. 한국은행 기준금리 2.5%와 주담대 금리 차이는 왜 큰가
주택담보대출 금리는 기준금리에 가산금리와 조달비용이 더해져 형성된다. 담보 위험, 상품 구조, 우대조건, 은행별 자금조달 여건이 모두 반영된다.
Q. 변동금리와 고정금리 중 어느 쪽이 더 낮게 나온다
일반적으로 변동형이 초기 금리가 낮게 제시되는 경우가 많다. 다만 금리 상단과 향후 전환 구조까지 포함하면 총이자액은 달라질 수 있다.
Q. 사전조회 금리와 실제 실행 금리가 다른 이유는 무엇인가
사전조회는 최소 정보로 계산한 추정치이기 때문이다. 소득서류, 담보평가, 부채현황, 우대조건 충족 여부가 반영되면 최종 금리가 달라진다.
주택담보대출 금리는 숫자 하나로 정리되지 않는다. 2026년 06월 19일 기준 평균금리와 최저금리, 최고금리를 함께 놓고 보면 경남은행 BNK모바일주택담보대출이 평균 4.07%로 낮게 보이지만, 실제 선택은 우대조건과 상환 구조를 포함한 전체 조건으로 갈린다.
